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网贷已成“高危行业”?和银行一样,他们也走在转型这条路上

www.bjhanhai.cn2019-09-13

在银行寻求数字化转型的那一刻,在线借贷机构终于无法退缩,因为融资太难了。在转型的过程中,除贷款模式外,它们在细节上也各有特色。虽然这些特征并不能保证它们是合理的,或者它们能够存活下来,但最终在必须改造的问题上已经发生了变化。

在爱与恨之间,网上贷款急剧萎缩,以确保财务难以实现

在金融和技术之间的平衡结束时,那些较重且不理解的人将首先吹捧银行,然后进入高风险行业。看得清楚的人突然转身转向另一个交叉路口,沿途会有荆棘,但他们可以远离高风险,以便他们能够暂时生存。

根据网上借贷的统计数据,经过2014年至2015年两年的行业爆炸期,自2016年以来,正常运营平台数量逐步递减,特别是2018年正常运营平台数量急剧下降,比2017年底低55.47%。截至2019年7月底,P2P在线借贷行业平台总数达到6617个。其中,关闭和问题平台5830个,正常运营平台787个。

自出生以来,净贷款与银行存在许多争议。首先,净贷款看不起银行。总觉得它正在做普拉特和惠特尼。虽然通过吐槽净贷款银行正在粗暴地增长和粗暴,但另一方面,他们也担心他们会被颠覆。这是银行本身的部分贷款。从个人贷款的产品可以看出。

后来,根据合规要求,网上贷款需要在银行存款,与银行和网上贷款紧密相连。如今,一方面,银行正在迅速崛起,加快开放银行和数字银行的磨合发展,另一方面,网上借贷机构的数量正在迅速萎缩,他们有在转型之路上与银行同行。

银行和在线借贷之间的爱与恨很难解释一段时间。

实际上总结了在线贷款和银行之间的这些纠结:金融业务很难做到。

Lending Club已被多个行业“认可”,包括银行业。然而,在短短三年内,其股价已从近30美元跌至最低2美元。其引以为豪的高标准风控制模式也被认为是“低级风控”。 Lending Club依靠技术控制,真正尝到了经济困难的困难。

去年3月,该公司在美国纳斯达克上市,成为第一个在美国上市的P2P平台,作为汽车贷款业务。今年8月,看涨融资涉嫌非法吸收公共存款,由上海市公安局浦东分局依据刑法提起。

今年5月,排联,乐信,小营科技等多家上市网上贷款平台先后披露了2019年第一季度财务报告。上市平台净利润同比增长(同比增长) )一般在50%以上,贷款业务能够从机构资金中获得合作机会。

然而,就在本月早些时候,《每日经济新闻(博客,微博)》报道称,包括巡逻贷款在内的许多平台在国家禁止校园贷款后悄然从事该业务,占校园贷款的42%以上。虽然贷款轻拍提醒学生他不能通过他的平台借款,但实际的衡量标准是学生可以借钱。

最初认为技术可以减少做金融业务的难度,我没想到财务仍然如此困难。在线贷款几乎不可能没有问题。

不同方向的在线贷款转型

虽然在线借贷行业的风险仍然不变,但并非所有在线借贷公司都生活得很糟糕。然而,无论行业的未来发展方向如何,转型已成为网上贷款业必须面对的主要问题。

为此,我们已经整理了一些上市互联网金融公司的一些转型方法,以了解他们在转型过程中所做的工作。当然,作者无法保证这些行为必须正确合理。

CreditEase:转向财富管理,高净值和富裕的富裕阶层管理

P2P转型的核心是不断提高风险控制能力,降低企业的坏账率,从而更有效地保证企业的盈利能力。 CreditEase已经为高净值和大众富裕阶层的财富管理和财务管理做出了早期安排。

信贷首席执行官唐宁曾在公开场合指出:“今天被认为远非P2P。我们也擅长多种资产类别,如私募股权,风险投资,对冲基金,保险,房地产和房地产金融投资基金。它是富裕阶层群众的财富管理机构。“

需要指出的是,在CreditEase的转型中,其商业模式仍然是C.

其他在线借贷机构逐渐或重新启动对B端业务的攻击而不放弃C端业务。

严复:在困难时期,B端业务是一种救命稻草

B方面的业务风险可能比仅仅做C方业务更具可控性。在富人之前,他试图通过互联网引导财富管理业务取代银行的传统渠道,但“不成功”。

根据孙福的原始创始人,孙磊接受《21世纪经济报道》,“金融是一种恐龙。它在整个中国市场体系中非常传统。它似乎被互联网取代,但它仍然是一个真实的存在,强大的垄断障碍。“

后来,严复回到了他的老生意,转向一家小型的,有利可图的银行咨询公司。通过咨询业务来匹配中小银行和企业的融资业务,严复在困难时期幸存下来。

趣味商店:从金融科技公司调整到互联网技术平台

有趣商店的发展一直存在争议。

趣味商店的前身是大学生“预定购物平台”的上演阶段。它是一个金融服务平台,为大学生提供分阶段消费。据媒体称,其实质是“校园借贷”平台。

应监管部门的要求,在线贷款机构开始宣布退出校园贷款业务。 2019年初,Fun Shop,Trust and Credit,Credit等多家知名网上贷款机构和其他信用贷款机构宣布转型贷款,创建开放平台,利用7300万用户帮助其他金融机构解决流量问题问题。只有协助贷款的模式尚未在监管层面给出定性点。

就在最近,Fun Store集团发布了2019年第二季度财报。根据财务报告,趣味商店集团录得总收入22.2亿元;调整后净利润为11.6亿元,同比增长57.1%。

据媒体介绍“金融与经济”,“在2018年第三季度,趣味商店深化了其主营业务,推出了开放平台战略,赋予了B端权力,并利用技术连接高端优质用户和持牌金融机构。双方已合并交易。开放平台得到了市场的热烈响应,并得到了许多持牌金融机构和交通合作伙伴的支持。截至2019年第二季度末,该商店与100多家持牌金融机构保持着良好的关系。合作关系中,合作基金余额由上一季度的246亿元增加到287亿元,比上季度增长16.7%,同比增长91.8%。“

这个开放式平台大致是B侧路线,为其他金融机构开放流量并通过流量赚取收入。这也可以理解为贷款辅助模型。

没有什么比做好风险控制更重要了

在撰写本手稿之前,作者向平台的工作人员询问。他说,在商业方面,虽然有一个企业要C,但每个人都不提P2P,毕竟P2P已经是一个高风险行业。

从建立网上贷款,“威胁”银行,银行数字化转型,再到网上贷款转型,一系列连锁反应凸显了金融业务的难度。更重要的是,这些“困难”进一步说明了金融业务中风险控制的地位。

无论在线贷款如何转变,如何转型以及如何建模,他们都必须加强自身的风险控制能力。对银行的启示是风险控制仍然是金融业务的核心。无论技术如何先进,其最终目标都是做好风险控制。

(编辑:邱光龙HF056)

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